大鱼测评第1025篇原创
近期有读者咨询家庭信托的相关问题，对于很多朋友来说，这还是一个比较陌生的词汇，今天就来聊聊家庭信托的话题。
家庭信托，和家族信托，仅一字之差，都是为定向传承出现的解决方案，出自于原银保监会于2023年3月20日正式印发的《中国银保监会关于规范信托公司信托业务分类的通知》（银保监规〔2023〕1号），新增了“家庭服务信托”这一分类。于是，家庭服务信托作为资产服务信托类型中的一类业务品种，正式亮相。
信托公司信托业务新分类简表
为什么会出现家庭信托
我们之前也聊过，关于遗嘱、赠与等主流传承方式的优势和劣势，再加上目前国人的储蓄和房产储备，当离世的阶段，必定会涉及到传承的问题，无非是传承体量的多与少，但这都是不可避免的事情。
并且目前的大环境下，从过去几十年的创造财富的需求，已经开始往如何守住财富，和传承财富的需求端发展。因此每个家庭可能产生的家庭纠纷、财产分割不计其数，大到国家政府，小到社区居委会，再到每个家庭，都急需解决方案。
无论是之前试点的意定监护、生前预嘱，还是新增的遗嘱执行人角色，包括此次推行的家庭信托，都旨在解决或规避传承中会遇到的问题纠纷。政府也希望通过多种渠道和方式，结合可以使用的金融工具（也包括保险），来合理友好的处理财产分配和传承的问题，先做尝试试点，再慢慢推行开来。
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家庭信托和保险金信托、家族信托的区别
保险金信托和家族信托，已经聊过很多次，普及面也更广，大家已经耳熟能详，家庭信托和这两者相比，有以下几个区别：
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1、设立门槛不同
保险金信托和家庭信托的设立门槛，是远远低于家族信托的：
家庭信托设立初期，实收信托不能低于100万，这笔资金需要一次性拿出，不存在滞后性；家族信托的实收信托最低则不能低于1000万；
保险金信托，具备杠杆原理，只需要通过相对低一些的资金，分期给付，来撬动100-500万左右的保额即可。
因此，保险金信托主要的功能和意义，还是在于生前的一个低资金高杠杆，身后的精准传承和给付，哪怕人离开，控制权依然在手。
2、时效性、办理流程不同
家庭信托和家族信托一样，设立初期，就需要一次性拿出一定要求的资金量，即刻签订信托合同，然后开始运作。可以粗暴的理解为，家庭信托是家族信托的缩小阉割版。家庭信托，就是客户和信托公司的事情，没有杠杆，费用是足额转入，立刻运作。
保险金信托，是客户、保险、信托三方的事情，有杠杆、存在滞后性，保险合同生效后，虽然会跟着签订信托合同，但在此期间，信托账户是空账户，没有资金进入，自然不会开始运作，只有当保险发生身故理赔，或者生存金积累到开始运作的标准后，才会有资金进入信托，开始运作。
3、信托设立目的、服务内容不同
家族信托，是以家庭财富的保护、传承和管理为主要信托目的，提供财产规划、风险隔离、资产配置、子女教育、家族治理、公益慈善事业等定制化事务管理和金融服务，覆盖面最广，目的性主打定制和个性化；
家庭信托，主要目的是提供风险隔离、财富保护和分配等服务；
而保险金信托和家庭信托类似，则主要是解决风险隔离、传承过程中如何做到资产的精准分配、收益分配为主，因此后两者更加简单和标准化。
4、投资范围不同
家庭信托的投资范围比较单一且标准化，限于以同业存款、标准化债权类资产和上市交易股票为最终投资标的的信托计划、银行理财产品以及其他公募资产管理产品；
保险金信托类似于家庭信托；
家族信托的信托财产投资则更加宽泛灵活，没有明确的投资限制，在符合监管要求的前提下，可以根据委托人需求或者有专业的投资经理决定投资标的及范围，比如股权、保单、艺术品等等，投资策略较为多元化。
5、委托人、受益人不同
保险金信托，保单依然受《保险法》监管，因此被保险人需要具备保险利益，且委托人和受益人需要有合理的关系认定，身故保险金信托不能是自益信托；
家庭信托也要求，受益人需要是个人或其家庭成员；
家族信托就可以更多元了，委托人可以是一个人，或者家庭，但不能是法人或组织。受益人应当是委托人或者其亲属，且委托人不能是唯一受益人，不能是自益信托。另外家族信托涉及公益慈善安排的，受益人可以包括公益慈善信托或者慈善组织。
6、信托期限不同
相较来说，家族信托的存续时间最长，毕竟设立家族信托的目的也是要做到际代传承，因此期间最长，即便签订的时间到期也可以延续，可伴随几代人；
保险金信托其次，因为要发生理赔后，资金才进入信托，因此时间周期本来就要长一些，一般信托合同不会写明时间，如果信托财产领取后低于运作标准，就会结束；
家庭信托门槛低，因此目前要求设立最低5年起，没有最长期限的限制。
其实保险金信托和家庭信托都有一点一致的是，针对有设立家族信托的想法，或者有传承需求的朋友，希望做到一定的资产隔离、资产传承、但是门槛达不到，退而求其次的选择。只是说两者的设立模式、投资标的、信托期限、准入门槛等有些许区别而已。保险金信托和家庭信托，则是降低了门槛后，使得更多中产家庭拥有解决风险隔离和有效传承的金融工具。
目前可以做家庭信托的公司还比较少，还处于试水阶段，另外投资范围相比更受限制，如果要设立，当下就要拿出一笔资金，然后设立信托，开始运作。
而保险金信托的优势是，保险合同成立起，投保的过程就已经发生了控制权、所有权、受益权的转移，从隔离这个角度上来讲，比家庭信托属性更强，实现两次隔离（当然需要一定的角色设定，并不是可以随意做到，这个需要一案一议）。
但我们觉得，无论是选择哪一种设立模式，还是需要回归到自身的需求来看，先梳理一下家庭的成员情况、传承的需求、资金预算等等，再做综合讨论，看哪一种方式适合自己。
金融工具都是为了消费者的资金需求、财务分配安排来服务的，不同的工具，设立方式都有其优劣势，所以没有绝对意义上的好和不好，适配更重要。
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The end.