随着年龄的增长、家庭成员的增加，越来越多人开始考虑怎么给家庭配置保险。一般评估一份合理有效的家庭保险方案，必须同时具备2个要素：保的全面；保额充足。

保的全面：配置的险种要齐全，并且对整个家庭来说，该配置保险的人都要配置齐；

保额充足：当风险真的发生时，保额要足够解决问题。

我们从以下几个方面，来谈谈家庭保险应该如何配置。

家庭保险配置的基本思路

保险的本质是为了帮助我们转移风险，对大部分家庭来说，面临的风险可以归结为这3类：

• 疾病风险：生病或意外就医，需要高额医疗费，导致收入损失；
• 身故风险：家庭失去收入来源；
• 财富风险：长寿却没钱养老、没钱支持孩子的教育等。

我们在选择保险时，就要注意覆盖上面这3大风险，选择能够弥补对应损失的保险。

一套完整的、合理有效的保险保障体系，需要具备最基础的4大健康险种：寿险、重疾险、医疗险和意外险。通过险种名字、保障责任就可以很清晰看出他们的区别，有的相互之间会有重叠，但各自起到的作用和保障的阶段不完全一样。

配置家庭保险的建议

家庭保险的配置，需要根据具体的情况，做一对一的针对性的方案定制，因为不同的家庭结构、不同的收入、不同的家庭负债支出等，适合的方案是不同的。

首先，要明确顶梁柱是谁，并理解优先保障顶梁柱的重要性。其次，了解家庭总债务、一年总收入、一年总消费，这样可以快速明确保额。家庭每年用于购买保险的保费和应配置的保额，可遵照“双十定律”：保额不要超过家庭年收入的10倍；以及家庭总保费支出不要超过家庭年收入的10%为宜。

可以通过“双十定律”的保险原则，对个人乃至整个家庭的保险规划进行科学、合理、有效的订制与评估。如果保险花费超过年收入10%，比重过高的话，则可能会对生活质量产生影响；投入过少的话，保额不会太高，就很难保证风险发生时，所得到的赔偿金能够抵御风险。