香港保险与大陆保险，有哪些不同

最近收到很多关于香港保险的咨询，还有一些同业的朋友，最近开始开拓香港保险的业务。随着疫情管控的放开，港险的热度逐渐上升了。

今天我们不说具体产品，从监管的差异，到产品设计，到法律背景来帮大家梳理下两地保险的不同。

保险监管背景不同

中国保险业1979年复业以来经历了40多年的发展，还处在初级阶段，监管模式也很严格，从产品开发、资金运用、公司治理等方面都有具体的要求。

采用这种监管方式，是为了最大程度上降低出现行业性风险的可能，保障消费者的合法权益。所以在这种强监管的方式下，产品的设计就需要满足更严的要求，比如产品的预定利率不能超过多少，产品的保障责任必须包含哪些等等。因此，内地的保险公司在产品的创新上，也会比较受限制，这个也很好理解。总体来说，内地保险主打“安全，稳定”。

从监管层面来说，香港保监局几乎不会去干预保险公司的经营，只要保险公司符合偿付能力的监管规定下，产品开发，投资内容，业务方向等都由保险公司自己决定。所以是一种相对自由的市场环境，保险公司更多的靠自身的能力去做风险管控。

香港作为全球第三大金融中心，保险业走过了176个年头，已经完成与国际的接轨，运作体系也比较成熟。香港的保险公司大多都属于国际大型保险公司，拥有悠久的历史，业务遍布全球，因此在风险管控和运营管理方面经验丰富，在香港宽松的监管环境下，更能发挥保险公司的灵活性。

产品形态不同

1、重疾保障标准不同

大陆对重疾险有有明确的规定，一定要把高发的28类疾病包含在内，而且这28种重疾赔付标准一致。而香港并没有这样的统一标准，不同公司关于疾病会有不同的定义、保障种类、数量也不一样。

2、产品价格基础不同

由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁。而香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算。而国内人均寿命为75岁，所以大陆客户在赔率上就会稍占便宜。这就使得香港保险相比起来保费更便宜。

3、分红方式不同

从保险的收益上来看，大陆保险产品可以给消费者提供非常强的稳定性和确定性，几乎都是100%刚兑的。而且一经投保就可以锁定终身的预定利率。保单的资产可以抵御市场利率的下行。

这种产品形态给保险公司会带来一定的利差损风险。因为未来市场利率如果持续下行，保险公司获得收益的难度会大大增加，但他仍然必须按照保单中承诺的利率给予投保人利益。

香港的保险产品则大多是以分红险的形式存在的，保证收益相对较低，预期收益相对较高。伴随着香港第二代偿付能力监管体系RBC即将于2024年实施，目前香港保险市场上主流分红险产品的保证收益会进一步降低，差不多只有保底的特性。