众所周知，港澳热卖的保险产品具有一个无可比拟的优势，那就是带分红，港澳储蓄分红险的预期收益率更是高达6%-7%。收益率高，是众多客户选择购买港澳保险的原因之一。
然而，港澳储蓄分红险种类繁多，产品定位多元，也叠加了各种功能，如何挑选适合自己的储蓄分红险？现阶段港澳市场上的储蓄分红险又有哪些特点？
如何挑选适合自己的储蓄险
1、分红实现率
配置储蓄分红险主要还是看收益，而提到分红，不得不提“分红实现率”。
分红实现率，指的是当年实际公布的非保证利益，与保险计划书内预期的非保证利益的比值。
高分红下，到底是否可以实现，实现了多少，过往是否稳定。这部分是公开数据，各港澳保险公司官网可查。
分红实现率是衡量保单优劣的重要指标，建议大家投保前可查询此公司同类产品过往分红实现率，年份越久的越有参考意义。分红实现率越高，说明保险公司履行保单承诺的能力越高，就越能够放心。
2、储蓄分红险产品功能
港澳储蓄分红险的产品设计，虽然大同小异，但在功能的设计上，也有细微的差别。比如保单币种的不同，目前有5家保险公司推出了多货币保单，包括友邦、保诚、安盛、宏利、万通：
- 友邦：7种货币→人民币、美元、英镑、澳元、加元、港元及澳门币（澳门币只限澳门地区）
- 保诚：6种货币→美元、港元、英镑、澳元、加元人民币
- 安盛：9种货币→人民币、美元、英镑、欧元、加元、澳元、新加坡元、港元及澳门币（只限澳门地区）
- 宏利：7种货币→美元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元
- 万通：8种货币→美元、英镑、澳元、加元、人民币、新加坡元、港元、澳门元（只限澳门地区）
除了保单币种不同外，在财富传承功能设计上也会有所差别，体现在保单拆分、更改受保人、身故赔偿支付等选项上。
3、投资配比
港澳的保险公司会根据经济形势不断调整资产配置比例，比如将30%配置在股票、房地产等权益资产上，70%配置在债券类的固定收益资产上，中长期为投资者带来6%-7%的稳健收益。
每家险司的投资配比都不同，因此大家可以根据个人需求自行选择。
4、综合IRR
综合IRR表示的是内部收益率，是保险产品盈利能力指标。银保监会定的最高利率为3.5%，可以把3.5%当作安全阈值，即只要是保险理财方式，算出的IRR值越接近3.5%，其收益越高。
实际上，港澳主流的几家保险公司的综合IRR差距并不明显，差值0.0X%-0.2%之间，IRR虽然能客观反应一定收益率，但真实收益水平还与其他因素相关。因此，大家在投保时，可以综合收益、保全相关规则与公司等喜好选择。
5、保险公司品牌
最后，尽可能的选择规模大的保险公司（比如：友邦、安盛、友邦、宏利等百年企业），可以根据保险公司的评级和排名去挑选，毕竟是一辈子的保单，保险公司的投资能力和规模还是很重要的。
港澳储蓄险有哪些特点
1、多元货币转换
现在港澳保险圈里最流行的储蓄分红险，莫过于多元货币计划，一张保单涵盖美元、人民币、港币、英镑等多种主流货币。在有需要的时候，可行使货币转换选项， 将保单货币转换成另一种货币，对冲单一货币风险，多元化配置，满足移民、海外养老、留学等多种需求。一般每年可申请转换一次。
2、保单拆分功能
港澳储蓄分红险产品一般支持一份保单分拆为多个保单，分拆后产品不变，享受原保单权益。配合更换保单持有人及更换受保人，客户可灵活地将财富传承至多位亲人。
3、无限更改受保人
港澳储蓄分红险的设计比较看重财富传承功能，几乎每款产品都支持无限更改受保人，把保单的价值和保障传承给后代。
4、多种身故赔偿支付
港澳储蓄分红险产品，除了一笔过形式支付身故赔偿外，受保人在生时还可以自定身故赔偿支付方案。让受益人以定期方式领取身故赔偿及意外身故赔偿。
受保人不但可以决定支付金额，更可以自己设定首期身故赔偿的支付日期。
常见的支付方式有：一笔过形式、分期形式（每年/每月）或者一笔过+分期两种形式相结合。
5、锁定红利功能
港澳储蓄分红险产品，一般可以在第X个保单周年日起，可锁定非保证终期红利。每年可申请锁定一次，把非保证红利变为保证，随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息。让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。
6、红利解锁功能
同时，有的产品也有红利解锁功能。需要现金就锁定红利，继续增值就红利解锁。这也进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益。
小瑞探险温馨提示：配置港澳储蓄分红险，最重要的是适合自己，建议大家深入分析个人情况和需求后，再选择对自己更有利的产品，切忌盲目跟风。
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