受疫情冲击，整个大环境的经济都大不如前。
据调查统计，2022年全国总负债人数高达7.8亿，逾期率也达到了43%，基本上有3亿人正处在一个逾期状态！
问题不会凭空消失，债务问题也是。解决难题的办法就是将它梳理拆分，分而治之。
举个例子：
钱老板经营着一家理发店，最近两年装修新房、结婚花销比较大，每个月店里开支也不少，名下有5张信用卡，用于生活开销和店面资金周转，总额度在30w左右，此外还有几家网贷，共40W。
钱老板的生意还算可以，每月能回款25W左右，但每次钱还没捂热就得还债，单每月贷款利息就要6000元左右，且借款周期短，有时不得不“拆东墙补西墙”，加上各种开支，有时被倍感力不从心，又不知道怎样破局？！
对于钱老板而言，名下负债过于分散，贷款笔数多，包含信用卡和网贷，借款周期短，每月利息高，还款方式也不灵活，资金周转率低。
所幸，钱老板名下还有套房产，评估价400W，对于钱老板而言，房产经营抵押贷就很适合做债务优化的首选。
首先要转变一下传统观念，房子只是居住和融资的工具。
钱老板可以用营业执照向银行申请一笔经营性抵押贷款，按房子评估价，400万最高可以贷到280万（一般可以贷到4-7成），还可以选择先息后本，降低月供压力，省几十万的利息，手里还有现金流能够更好的去做生意，这就是负债优化！
从利息上，经营性抵押贷款的年化率在3.5%-7.2%之间，最长可以办10年，而网贷的年化利率在14%-24%之间，且贷款期限一般是1-3年。
以贷款100万为例，每降低1%年利率，每年贷款利息就可以降低1万。如果按经营贷最高利率和网贷的最低利率对比，大致差幅算7%，以100万为例，3年期的话至少可以省21万利息，省出一台奥迪A4了！
拿到经营性抵押贷款还可以一次性还清所有的网贷和分期，减少不必要的利息，也不会让账面杂乱。
在钱老板这个案例中用到了债务管理常用的置换方法：
·用抵押类的贷款，代替信用类贷款
·用低利息贷款，替换高利息贷款
·用单笔大额的贷款，代替多笔小而分散的贷款
·用先息后本的贷款，替代等额本息的贷款
总之，债务不可怕，只要你有清晰的思维，根据自己自身实际情况，把问题进行梳理拆分，逐个解决，还债就只是时间问题。希望以上案例对你有所帮助，优化债务只是节流，努力提高自己的能力才是“开源”。
加油！将来的你，一定会感谢现在努力的你。