热爱储蓄，是中华民族的传统美德。尤其是越贫穷的人，越是热衷于储蓄。他们愿意将钱放在一个稳赚不赔的通道里，在特定的时间，拿回钱和利息。其实如果变更一个思维，定期储蓄就类似于你的一个朋友管你借钱，承诺一年还你。并且在还钱的时候会支付一定比例的利息，为了感谢你的借款，仅此而已。
为什么这个人愿意支付利息呢？因为他用了这笔钱，会产生一定的收益，而这一笔收益，一定会大于你的利息。所以简单来说，这个投资关系就是：有能力的人用自己的钱去投资，自己承担风险，没有投资能力的人给别人帮自己投资，自己稳赚不赔，不承担风险。所以我们该不该听银行经理的“良心劝告”？
一、定期储蓄
定期储蓄是很多农村人或者老年人都喜欢用的一种储蓄方式。当然，随着人们理念的进步，有一些原本做定期储蓄的人，开始转换为买基金、买理财、买股票。虽然这中间有的人在赚，有的人在赔，但是那些做定期储蓄的人，内心真的就是毫无波澜。因为不论外界经济形势怎么变，自己的钱就非常稳妥地在银行里。
这部分做定期储蓄的人，其实大多数是那种自己没有什么投资能力的人。他们通常会一年存款一次，这些钱会保证在这一年当中不动，然后产生几百元的利息，用来补充家用。其实如果懂得理财的人，这么多钱，能赚到更多，也能赔出去更多。这种定期储蓄，图的就是安稳，没有任何资金方面的损失。
这笔钱一旦有了利息，买什么都会觉得钱是捡来的一样。毕竟自己什么都没做，就能在一年到头赚利息，是稳赚不赔的买卖。因为我国很多人都有这种储蓄习惯，所以到了去年年底统计的相关存款数据来看，已经高达了100万亿元，人均存款7万元。
从这个数据来看，如果一年到头，三口之家的钱都存到银行里面，就算是定期，20万元的本金，以2%的利率来计算，也会有4000元的利息。但其实有很多APP的稳健类型的投资要比银行定期储蓄更受欢迎，所以现在银行定期储蓄利率有逐步下降的趋势。
前几年，我们还能看到银行里面存款1万元起，1年期的利率还在3%左右，3年期的利率在4%-5%。如今银行存款利率已经很难看到4%以上的了，足以说明人们的存款观念都在变，银行的投资收益也在变。
二、我国银行存款利息
当前的各大银行的定期储蓄的利息，集中于1年期的2%左右，2年期的2.5%左右，3年期的3.25%左右。虽然小银行的利率更高一些，但是这种定期储蓄还是更推荐放在国有银行，这样资金会更加靠谱，保证我们的财产安全。毕竟3.25%和3.5%之间，20万元本金能够产生的差异也仅仅500元而已。
当然在投资行为当中，如果投资方向得当，6000元能创造出500元的利润，20万能创造出几万元的利润，这都是正常的。但在定期储蓄当中，一切都要用数据说话。20万元存入银行定期，按照上文中说到的1-2-3年期产生的利润来计算，分别是4000元，5000元和6500元。
从数据中我们可以发现，其实多储蓄一年，不过是多了两个1000元的利息。对于一个已经拥有20万元的人来说，其实拿出一部分来尝试理财，是让钱生钱最好的方式。当然如果把钱放在银行做定期储蓄，单从利率来看，自然是存款时间越长，产生的利息也就越高。
虽然有的人还是对定期有一种非常高的期待，认为自己终于能存到足够多的钱，也能有足够多的利息，终于可以更加开心了。但其实银行经理提出了一个更加好的方案，那就是股份制银行的大额存单。很多人不了解，大额存单是20万元起步的一种储蓄，也是有利息的，利率却比3年前高得多，在3.5-4%之间。
因此如果你在拿了20万元到银行储蓄的时候，如果听到银行经理说你可以存到大额存单，千万要好好听一听。定期储蓄和大额存单中间，最为明显的区别是额度的大小。银行为了鼓励有大额存单，才会设定一个比较高的利率，所以一旦你达到了这个金额，考虑大额存单是必须的。
三、存款20万的优势
其实，很多银行的大额存单都是20万元起，毕竟如果到了30万元或者50万元，在一些银行中就足以成为VIP了。而20万，其实也几乎是老百姓储蓄的最高限度，如果再高一些，非常有可能就去理财了。所以我们有必要清楚地知道，大额存单和定期储蓄相比，究竟有哪些优势？
首先大额存单并非普通定期储蓄，因为大额存单因为有“大额”的属性，是可以作为抵押物的。因为大额存单要高于20万元，而20万元可以买一辆车，可以是一套房的首付款，可以是一笔投资。所以，这一笔钱和它所产生的存单，完全可以作为抵押交到银行贷款。而且大额存单还可以转让，比如用来还款或者其他。
不过如果仅仅是为了还款或者其他功能和作用，手机转账或者银行转账都是可以的。一般情况下，转让基本都是因为先有的大额存单，又有的债务，存单仅仅是为了抵债的。
其次部分大额存单可以按月领取利息，有点类似于自己存了一个有利息的活期储蓄一样。很多银行是可以有这么一项服务的，所以在储蓄的时候，要提前问一问，这样才能知道自己的投资方式和收取回报的方式。不过，可能存在每月取款比到期整取的利息更低，这一点需要咨询银行经理。
最后大额存单的利息是可谈的，前提是要有100万元以上的存款（同一银行）。一般情况下，如果存款能够达到100万元，在哪个银行都是VIP，而VIP是否具备谈利息的条件，则需要根据具体银行而定。一般来说，小银行在这方面的让利程度要更高一些。
四、结论
不论是定期存款还是大额存单，在面对有人劝告你购买其他产品的同时，一定要记住要详细地问。因为在众多储蓄的人之中，通常只了解自己储蓄的门槛，不了解在门槛背后的问题。比如有的人听说大额存单可以每个月领钱，也不问区别，银行经理也没说，就损失了一点利息。如果你有20万元，你要怎么理财？