文 | 会融集团创始合伙人/投资人 李雄伟
在做家庭财务检视环节，不得不提起家庭资产配置，相信有不少朋友第一映像就是红遍网络的标准普尔像限图，脑海中闪现的是四大板块，分别是：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱，比例分为：10%、20%、30%、40%，也就是我们标题所说的资产配置4321法则；
所谓理财，不仅仅要懂得如何去投资理财，更为重要的是要学会如何规划，学家庭资产配置，许多朋友是直接将网络上的四大象限直接挪用，套在自己身上，也不去进行思考，究竟这套方式自己是否适合；
前段时间小伟的一个好友就跟我疯狂吐槽，他每年保险费支出有好几万，虽然说仅占家庭年收入的20%左右，但是由于疫情的影响，夫妻两人的收入那是直线的下降，这保险费直接变成压在他们肩上的大石头，令夫妻两人喘不过气来！！
这就是在家庭资产配置盲目的按照一些专家分享照搬的结果！！
其实有些东西啊，并不是完全复制，抄作业，而是要学会借鉴，学会思考；
当这套法则不适合你时，不妨根据自身情况进行适当的调整，让它成为你的好搭档；
下面小伟就为大家简单梳理下，我们可以从哪些方面进行适当的调整，仅供参考，切勿照搬；
01
第一象限：要花的钱
要花的钱有哪些？
不同的家庭有着不同的开销结构，不过大致上都是差不多的，例如：吃饭、穿衣、出行、居住、通讯、人际交往等等开销；
其实也就是通常我们所说的生活备用金，按照家庭每个月的基本开销来计算，一般需要准备3~6个月的备用金，可能有些朋友预留多了，这部分人可能只有少数，大多数朋友可能都将钱一股脑的拿去投资或者花销了，仅给自己预留了一两个月的生活备用金；
因为每个家庭的开销都是不一样的，有些人家里存在贷款，例如：房贷、车贷等贷款，而有些人家里并没有这些开销，平时也就是简简单单的吃吃喝喝，一个月下来也花不了几个钱，所以，如果一味者按照预留3~6个月的生活备用金的话，就会出现不太理想的状态；
假设，我们每个月的开下都需要上万，如果按照这个标准来规划的话，我们则需要准备至少4万左右的备用金，对于我们而言，我觉得这个部分比例有点高了，所以这一块我们就可以进行适当的调整，准备个1~2万左右就可以了；
小伟建议：大家要花销的时候钱随时可以支取的，属于短期消费，这备用金首选货币基金；
02
第二象限：保命的钱
所谓天有不测风云，人有祸福旦夕，生活总是充满着各种意外，突发状况，而这个账户就是为了转移这些潜在风险而设立的，对于充满不确定的未来生活的一个安全保障；
就像小伟开头所说的，不少朋友仅听专家标准，无视自己家庭经济实际情况以及考虑更长远，用20%的和收入来购置各类保险，本来是为了转移风险而成立的，让生活更加兴奋，如今却成为了无形枷锁加重了负担；
其实大多数人都是普通人，普普通通的上班族，收入非常可观的毕竟是少数，那么对于普通收入人群而言，完全没有必要按照这些标准比例去执行；
收入不高的家庭，建议拿家庭年收入的2%~6%左右的钱配置保险足以，而这样消费支出对于整个家庭经济而言没有任何影响，属于可接受范围；
小伟建议：普通家庭的保险标配就是：意外+重疾，重疾还可以参考市面消费类重疾险，便宜又实惠，该有的有，花销也无痛不痒；
03
第三象限：生钱的钱
谁不渴望能财务自由呢？谁又不想每天躺着就能赚钱呢？
但是并非人人都有这个运气，普罗大众还是需要靠自己的努力去赚钱的，只有努力去攒钱，积累一笔有一笔的本金，然后才会有机会躺着赚钱；
这个象限就是投资理财的钱，那么我们可以投资哪些呢？房产、股票、基金、期货、黄金等等吗？都可以，不过大家需要知道一点，风险与收益是并存的，风险越高，那么收益也随之而高，那么专家建议是家庭收入的30%用于此处，你照抄吗？
这个部分比例的钱，结合生命周期更为合理，年轻的时候，你可以比例投入高点，随着年纪增长，承受风险的能力越来越弱，赚钱能力逐步下降，也需要适当的下降这个比例的；
小伟建议：股票收益非常诱人，但是不是所有人都可以做好这项投资的，没有足够的专业知识，还不如将目光转移至基金、股基、混基、指数基金上，都属于不错的选择，专业的事还是交给专业的人处理吧！
04
第四象限：保本升值的钱
这一块就是比例最高的，按照专家的说法就是要占比家庭收入的40%，这部分的钱包括哪些呢？未来需要用的，有了一定经济能力之后可以提前准备的，例如用于自身的费用，父母养老的钱，未来自己养老的钱，子女的教育资金等等；
这部分的钱需要稳健打理，保本还要升值，在保住本金的情况下又可以跑赢通货膨胀；
小伟建议：以往的经验告诉我们，为了保住本金，只是一味选择固定收益类投资是跑不过通货膨胀的，短期需要使用的，提前还房贷，存钱实现梦想等这些短期目标可选择的理财产品，国债、大额定存之外，还是要多多观察；
小伟总结：每个象限都有相应的比例，标准普尔象限图是专家针对大众研究出来的通用数据，但是并不适用每个家庭，每个人，当我们学习这些，采纳这些时，一定要学会适当调整；
李雄伟：武汉银税互动融资产品总汇，助力企业稳步发展，值得收藏（262）