面对国内外经济环境形势的变迁，高净值人群如何守富和传富？6月8日，唐仁国际联席总裁曹明和信美人寿相互保险社（以下简称“信美相互”）董事长杨帆两位重磅嘉宾做客大唐财富云理财直播间，为广大客户朋友带来了高净值人群财富传承及保险保障的精彩分享。
唐仁国际联席总裁曹明就他对高净值人群的资产保全、传承和洞察进行了分享。
他表示，在对大量高净值客户服务过程中，他有以下几个高净值人群的需求洞察：
一、财富的保全与增长同等重要。高净值人群不再仅仅追求绝对高收益，而是更关注财富的安全、保全与传承。
二、关注生活品质。第一代高净值人群逐渐步入老龄化，二代开始接班，因此客户开始关注养老、子女教育和财富传承。
三、女性财富管理者崛起，即女性在家庭财富管理的话语权大幅提升，家族财产整体的配置更加倾向稳定和安全。
四、高净值人群的保障性资产配置比例在逐年增高，配置产品包括家族信托、寿险、年金险、重疾险和高端医疗险等。
用保险做财富传承优点众多
如何更好地实现财富传承已成为高净值人群越来越关注的问题。虽然中国目前甚至十年内都很难开征遗产税，但时间拉长一些，二十年或者更长时间后，还是有很大概率征收遗产税的。以遗产的方式去传承财产，按照民法典中对婚姻、财产、赠与等的相关规定来算，财富传承至二代将损耗50%，至三代将损耗87.5%。
财富传承有很多工具可用，在众多工具当中，保险可以算优点众多。例如：
一、保险能够指定受益人，避免因婚姻而出现财产损耗风险；
二、保险拥有确定性，避免权益市场如股票、基金投资等存在的波动风险；
三、保险理赔金无需缴税，而遗产继承时则需要首先将所有财产补齐缴税后才能够继承；
四、保险有一定资产隔离效果，无需在继承遗产时做债权清算；
此外，保险理赔金没有任何手续费，直接打入受益人的个人账户，不涉及到财产公证、过户等环节的手续费用，综合来看，保险是财富传承时的优选。
寿险公司是前景广阔的优质赛道
随着保险的优势被越来越多人看到和认可，中国的保险规模也在不断增大。2021年，中国保费规模达到4.5万亿，占GDP的4.2%，保险赔付支出也达到了1.56万亿。保险可以说是中国金融市场中一个举足轻重的类别。
保险公司的利润也非常高，从数据可以看出，2019年到2021年三年，每年的保险公司利润都超过了2000亿。不过，保险公司的高利润都分配给了他们的股东，客户其实是与公司的盈利没有直接的关系。但大唐财富在市场中挑选了国内首家也是唯一一家相互制寿险公司——信美人寿相互保险社，与其开展战略合作，客户既是客户也是公司股东，不仅可以得到保险保障，还能享受到保险公司的盈余分配。
今年3月，信美相互为大唐财富的高净值客户朋友定制的专属产品——盛唐传世，一经推出便备受青睐。
这款产品首创双被保险人模式，能够实现一张保单，三代受益。同时，盛唐传世拥有行业唯一的收益模型：3.5%+X。产品本身拥有3.5%的终身复利作为固定收益，X则为相互制保险特有的盈余分配，作为浮动收益锦上添花。在利率下行大趋势下，存款、国债、银行理财等的收益持续走低，而盛唐传世是3.5%复利，转换为单利计算，30年即可达到6%收益，50年能达到9%，持有时间越长，收益越高，且3.5%复利是写在保险合同中，无论市场如何变化都不会受影响。
此外，盛唐传世这款产品还拥有众多高端增值服务，例如保障终身的免费高额航空意外及动车意外险、高额保单免体检等。同时，信美人寿的“风云会”，为高净值客户提打造全方位的服务体系，让客户朋友能够拥有一个高端的圈层交流平台。
综合来讲，财富的保全和传承一定是先实施，再不断完善，而不是认为出现风险时或等到80岁后再规划，那个时候再做规划可能为时已晚。通过大唐财富等专业机构为您量体裁衣，制定专属的财富保全和传承方案，坚决执行，并不断完善。
信美人寿相互保险社董事长杨帆也在随后向广大客户朋友介绍了相互制保险和信美人寿的相关内容。杨帆介绍，相互制保险属于会员即客户共同拥有，而非股东拥有，这就意味着公司需要时时刻刻关注产品和服务的品质、注重诚信，而这恰恰是保险行业存在根本。可以说，相互制保险既是创新，也是回归。
相互制保险是未来大趋势
相互制是保险的本源状态，首先有了相互制保险，不断发展，后来才有了股份制保险。上世纪末时，全球前十大保险公司中有6家都是相互制，例如日本的生命保险、美国的纽约保险，美国的大都会保险也曾是相互制。中国的相互制保险刚刚起步，随着时间推移，接下来一定会成为未来的趋势。
从2010年到2020年的十年间，相互制保险公司的保费增长44%，超过了股份制保险。相互制保险的会员参与管理机制，避免了公司高层可能独断专行、盲目冒进的风险，约束了公司管理者的不当行为和决策，机制的力量能够让企业不断提升。
相互制保险的核心就是公司属于全体会员即消费者，而不独属于某一个人或组织，会员与公司利益一致，公司的管理架构、服务体系、产品设计都是围绕会员而建设，会员之间关系密切，大家想了解互信，正如一位会员所讲的“好像是与信美相互一起创业，共生共赢”。在信美相互发展的这5年间，也将公司发展、项目进展等信息与会员做充分交流，会员为信美相互提供的意见是否被吸收，或者未被吸收的原因，都会一一向会员沟通，这种深入交流让会员与相互保险组织有了强烈的归属感，这是信美相互的核心优势。
信美成绩单：仅用三年实现盈利
盈余分配是相互制保险非常好的机制。信美相互作为中国首家且唯一一家相互制寿险公司，在成立第三年就实现了当年盈利，2021年盈利达到2.14亿元，资产规模超过200亿，原保费超65亿，这样的业绩在整个保险行业内都可以说是非常骄人的。
经过五年发展，信美相互已经走过了亏损期进入盈利周期，公司想要不断成长、不断壮大，因此盈余分配的时间点还需要跟会员做充分的沟通。虽然相互制保险公司没有股东，但会有负债，蚂蚁集团、天弘基金等九家公司当时共同出资，成立了信美相互，这九家公司就属于信美相互的债权人。信美相互对这些债权人的付息和对会员的盈余分配应该是同时发生的。按照信美相互的发展速度和经营品质，很快就具备迅速还息和盈余分配的能力。
当前的共同富裕大背景下，信美相互这种取之于会员、用之于会员的模式正好也跟共同富裕的思维相匹配，信美相互作为专业的管理人，帮助会员管理养老、寿险的钱，公司发展得好又将盈余回馈给大家，与国家政策相符合。
科技赋能，构建数字化管理
信美相互在成立时就提出要做“互联网+相互制”引领行业。在管理系统方面，信美相互将传统的保险业务系统改造为以会员为中心的系统架构，同时与阿里云合作打造了能够无限延展的云架构。技术层面，信美相互吸收了中国最先进的、能够为我所用的科技，包括智能客服、刷脸技术、区块链技术等并且不断更新迭代。
除了系统架构布局外，信美相互还要求全员建立数字化思维。2015-2018年的第一阶段，无论业务流程多么复杂，信美相互基本完成了全景在线化服务；2018年后开启数字2.0，即将在线数据形成巨大的数据仓库，实现实时数据化，只要打开手机就能看到公司各项实时数据。未来三年，信美相互还将实现数据智能化，即将数据以人工智能等方式与客户进行交互，进一步优化后台知识库体系和管理架构。
例如保险精算是一件很复杂的事，3.5%的复利是如何设计？为何这样设计等等问题，通过拟人化的智能手段，可以向人工智能反复提问、反复了解，相比于个人解答的效率和水平都会更高。
从会员需求出发，打造高端增值服务体系
信美相互也为广大会员提供了丰富多样的增值服务。不同级别的会员能够享受到不同的配套服务。例如信美相互的私人医生服务在2021年达到了5400人次的服务量，尤其在疫情之下，今年有很多上海的会员因为居家很难出门就医，这个时候通过在线使用信美相互的私人医生服务，老人孩子一些身体上的小毛病很快就能得到解答和帮助。
很多会员也为信美相互提出很多增值服务方面的意见，涉及医疗、遗嘱、法律相关问题，信美相互都在不断满足当中。
近几年信美相互也花费很多精力，为终身会员打造了THH养老体系。
T指Travel care，即旅居养老，在会员身体还比较健康时去到三亚、丽江、千岛湖等风景优美的地方快乐旅居，信美相互则为会员搭建好旅居相关的医疗保障等通道。
第一个H指Home care，即居家养老，信美相互在北京和上海等地都签约了非常有实力的合作伙伴，为会员尤其上岁数的老人提供居家护理等服务。
第二个H指Hospital care，有一些疾病如阿茨海默等不适合在家中养老，这时候信美相互可以将老人送至具有养老功能的医院，既有专业人士为其治疗，还能让他在一个非常好的环境中得到全面、愉悦生活类服务，能够帮助他一定程度上恢复治疗。
THH养老体系从会员角度出发，将其人生最后的20-30年做了精准的服务细分，这不仅是会员的强烈需求，也是信美相互与大家终身相伴的使命。
大唐财富作为财富管理行业的龙头之一，多年来一直稳健发展。信美相互与大唐财富展开战略合作，能够实现合作共赢，信美相互用产品定制、风险管理、投资管理服务，与大唐财富强大的资产配置服务相结合，未来两者之间的合作肯定会越走越好。而且保险是中国金融市场中非常优质的资产配置方案，高净值人群想要在不确定中寻找确定，一定不能错过保险。