从去年开始，6大国有银行开始连续降息，其他中小银行也纷纷跟进。国内银行之所以连续下调存款利率，主要是希望能通过降息的手段，来刺激国民消费和投资，以便能够更好的拉动经济增长。但令人感到奇怪的是，国内消费需求还在持续萎缩，特别是在家电、汽车等中高端消费领域的需求萎缩还在持续。
对此，一些专家感到困惑，现在银行存款利率都已经处于历史较低的水平，为什么国内老百姓还是不肯消费？同时，也有学者提出建议，可以把银行存款利率降为零，这样就可以刺激国民去消费了。
而我们则认为，并不是中国老百姓不懂得如何消费，而是因为以下几个原因，导致老百姓没钱进行消费。所以，一味的降低存款利率对于刺激消费往往会适得其反，而是先要找到老百姓不敢消费的原因，对症下药，这样才能起到更好的效果。
第一，收入分配问题要解决
现在国内老百姓的收入普遍比较低。据税务部门的统计，月工资收入在5000元以上的占比仅有14%，就是在我国7.5亿的劳动人口当中，只有1亿多人口的收入要高于5000元，还有很多人的月收入只有2-3000元。在这样的情况之下，指望收入并不高的老百姓都去大肆消费，那是不太现实的。当务之急，就是要把GDP蛋糕向老百姓倾斜，而只有国民手里都有钱了，靠内需来拉动经济就指日可待了。
第二，老百姓有后顾之忧
现在很多老百姓都想把钱存入银行，主要是为了应对将来失业、子女教育、买房、看病医疗、养老等各方面的潜在支出需求。先拿子女教育和看病医疗来说，现在子女教育各方面的支出越来越高，培养一个孩子光在教育上的支出，就是很大的一笔钱。
同时，人吃五谷杂粮，那有不生病的？万一生病住院，自费这一部分也要拿存款去支付的。所以，除非能把老百姓的后顾之忧都给解决了，否则不管银行如何降息，老百姓都不敢消费。
第三，国内贫富差距较大
国内绝大多数人的消费能力是非常有限的。拿网红企业家曹德旺的话来说，国内12亿人没有消费能力，只有2亿人才有消费能力。此外，根据招行的数据，2%的储户拥有80%的存款，而另外98%的储户只拥有20%的存款。
显然，不是中国老百姓不愿意消费，而是多数人手里的存款并不多，就算全部拿出来消费，对经济的贡献也比较有限。而对于少数有钱人来说，他们该消费的都消费过了，剩下的就就存在银行里面吃利息了，即使银行再降利率也没有太大用处的。
第四，房价过高，遏制国民消费
由于国内房价一直居高不下，绝大多数老百姓都要贷款买房。如此一来，购房者每个月收入的很大一部分都要偿还银行的房贷，剩下的很少一部分可支配收入，只能维持最基本的生活开销。显然，过高的房价，严重削弱了老百姓的消费需求。
很多房奴在银行里的存款也就只有几万元，而这些钱是用于应对各种突发事件的，指望他们把存款拿出来消费，是不太可能的。所以，现在应该把高房价给降下来，让老百姓手里都有钱了，消费才能真正启动起来。
现在很多专家都在建议把银行存款降为零利率，甚至是负利率，这样可以刺激国民消费。但实际上，此举反而会让老百姓更加不愿意消费。一方面把存款利率降到最低，人们会对未来经济预期产生悲观情绪。
另一方面，把老百姓的利息给降低了，大家的消费愿望就更低了，因为本来还可以拿着存款利息去消费，现在连利息都减少了。当务之急不是一味的降息，而是要想办法解决中国老百姓不愿意消费的根本原因，解决人们的后顾之忧，这才是正确的方式。