财富，可以说是每个人生活的重要组成部分。它关乎我们的现在，更影响我们的未来。无论是在追求个人成长、实现家庭幸福，还是规划退休生活的过程中，科学的财富管理都是不可或缺的一环。
然而，理财实非易事。面对种类多样的理财产品、多变的市场环境，投资者难免陷入迷茫和困惑之中，不知该从何入手。
为了帮助大家更好地理解财富管理，把握财富增长的机遇，中信银行在十余年的实践经验中总结凝炼出了“三分四步”法这一引领行业的财富管理“通解”，为广大客户和行业揭示了财富管理的新视角。
基于此，搜狐财经特别邀请了中信银行财富管理部副处长赵骞。请他就当下财富管理市场变化、“三分四步”法具体含义等内容进行详细阐释，并对各年龄阶段客户面临的财富管理问题进行了深入解答。
财富顾问详解“三分四步”
如何理财？面对这一问题，10个人或可给出11个不同的答案。 比如“鸡蛋不能放在一个篮子里”要对资产组合配置，比如从“用途规划”视角抛出“四笔钱”策略……
“过去，我们在资产配置中更关注客户的收益/风险/流动性需求，而忽视了刚性需求对于客户投资的影响，因此经常容易出现‘急用钱造成亏损赎回’的情况”，赵骞表示。
如何避免？赵骞认为，应回归客户需求本源，并针对不同年龄阶段人群的不同需求和风险，针对性提出资产配置策略。
搜狐财经：在财富管理领域，中信银行始终创新不竭。最近，中信银行还发布了“长寿时代，做自己人生的CFO”价值理念，请您先给大家介绍一下吧！
赵骞：今天，我们再去讨论个人投资和财富管理，需要意识到大的时代背景的变化。首先，中国人的平均预期寿命由1972年的58.4岁延长到2021年的78.2岁，五十年间平均预期寿命增加了近20岁。2023年2月，中国人口与发展研究中心专家表示：“到2050年，我国80岁以上老人数量将会翻两番，也就是说中国现在已经进入了长寿时代。”
长寿时代的来临，意味着人们需要更多的养老钱。
过去四十年，大家基本养老保险的基础上，再攒够退休后10-15年的养老支出，基本就足够了。未来，一是预期寿命延长了，退休后余寿增加了，二是未来带病生存可能会成为新常态，医疗保健支出预计会显著上升。因此，我们需要为退休后20-25年的支出储备养老资金。这就需要人们更早地启动个人养老规划。比方说，年轻的时候要避免过度负债，要为后面养老投资攒下第一桶金。由此可见，对于年轻人来讲，养老规划并不是遥远的事情，它需要贯穿一生的财务规划。所以，中信银行提出了“长寿时代，做自己人生的CFO”价值理念。
搜狐财经：缺乏具体的理财计划是许多人、特别是许多年轻人面对的共同难题。理财究竟应该如何做？
赵骞：我们建议投资者按照四个步骤做好资产配置：01步：平衡收支，建立一张健康的资产负债表，合理负债、理性消费，攒下人生“第一桶金”；02步：预防风险，筑起一道坚实的风险防护墙，存款做缓冲垫、保险转移风险，步步为营守护劳动果实；03步：规划养老，拥有一本科学的养老账本，查储备、测缺口、增配置，让养老钱算得清、管得住、投得好；04步：长钱投资，建立一个均衡的长期组合，科学配置，长期持有，让财富实现保值增值。
搜狐财经：但是处在不同年龄段的投资者对应的投资需求各有不同，财富管理的侧重点也不尽相同。中信银行在这方面有什么建议呢？
赵骞：这就是我们讲的“三分法”。
当我们处在18-35岁的人生阶段时，事业渐入佳境，开始有能力为自己的兴趣买单，这个时候应注重收支平衡，为后面养老储备积攒“第一桶金”；
当我们进入35-60岁的人生阶段时，事业处在高速发展期，结余资金逐步积累，应尽快启动养老储备，不仅追求财富保值增值，还应构建与生命等长的现金流。中信银行基提出“一本科学的养老账本”的概念，帮助这阶段群体更好地守住劳动果实，实现财富的稳健增值和养老储备；
当我们步入退休的人生阶段时，收入会显著降低，此时应注意投资的稳健性。中信银行基提出“一个幸福的晚年生活”的理念，旨在帮助他们实现退休以后现金流支出的可持续性。
对话客户，现场解惑
随着老龄化加速，中国人口结构逐步向“Z世代、中生代、银发代三分天下”演变，不同年龄家庭的理财需求日渐差异化。
为更好地理解各年龄阶段客户的理财需求与理财痛点，了解“三分四步”法的实践之道，搜狐财经还邀请了三位正处在世代、中生代、银发代阶段的客户代表，请他们来聊一聊自身在财富管理方面遇到的问题以及一些思考。
财富顾问赵骞也对他们的疑惑和问题进行了逐一解答。
张先生（Z世代）：我已经步入社会一段时间了，但我的储蓄并不多。每个月基本属于“月光”，每个月还需要还信用卡、房贷月供等，我需要怎么安排我的资金才合适呢
搜狐财经：您的问题我也深深共情，那请赵处长来为我们广大年轻人解解惑吧。
赵骞：在这个阶段年轻人通常面临着着初始收入较低，支出较高的挑战，因此需要精打细算，做好收支平衡。合理规划随时要用的钱，确保“随时有钱花”，建议预留出 3-6 个月的必需支出账单金额。
我们建议投资零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等产品上。这些投资工具具有风险较低、流动性较高的特点，可以随时赎回或用于支付日常开销。
张先生：我还有一个问题，就是我去年在家里的帮助下买了房，背上了房贷，现在工作压力也很大，体检也查出来了一些健康问题，像我这种情况，如何提前做好相关规划？
赵骞：您这种情况很多客户也会遇到，其实就是负债高的同时还面临疾病、意外等风险。那就需要及时进行风险预防，“花小钱办大事”，通过配置意外、重疾和终身寿等保险产品，来预防可能出现的医疗及其他不确定支出。通过投入较少的保费支出，覆盖未来的潜在负债、抵御意外、疾病等风险，为家庭的幸福保驾护航。
马女士（中生代）：作为一名中年人，我已经有了一定的积蓄和资产。但是我对退休后的生活感到担忧，不确定我的资产能否支撑我未来的生活。我想知道在这个阶段，我应该如何规划我的财富管理策略？
赵骞：步入中年后，相信您对于财富规划的需求，不仅仅局限于满足日常收支平衡的“刚需”上。在这样的基础上，我们需要开始构建与生命等长的财富现金流，提前开始进行养老规划。在长寿时代，养老是每个人都要思考的问题。既是机会，也是挑战。如果养老储备不足，可能就面临老而不休的生活窘境。中信银行为您提供了“养老账本”服务，您可以在上面测算一下目前的养老缺口，从而有效积攒养老钱，储备更加幸福的晚年生活。
马女士：那如果我已经做好了养老储备，仍然还有不少剩余资金，我该如何安排这部分资金呢？
赵骞：通过前三个步骤的精心布局，您的财富已经具备了较强的防御性，剩余资金可以安心地投入到具有长期增值空间的权益类资产上，更好地抵御通货膨胀。考虑到这是一个长期而充满起伏的过程，中信银行提供了动态调整的资产负债表和全方位的精选产品池，为您提供科学的调整建议，让资金既能及时应对市场的波动变化又能发挥出最大效益。
郭女士（银发代）：作为一名老年人，我已经退休了，我希望我的资产能够保值增值，但是又不要有大幅波动，以支持我未来稳定幸福的生活，您觉得我应该怎么做呢？
赵骞：当我们步入退休的人生阶段时，收入会显著降低，中信银行基于马斯洛需求理论提出“一个幸福的晚年生活”的理念，旨在帮助他们实现退休以后现金流支出的可持续性。此时的资产配置应注意投资的稳健性，配置的资产需要更偏向中低风险，稳健型的财富管理产品，以保证不因投资的起伏波动而影响退休生活的开支。