“大额存单热”“购金热”“增额寿险热”“固收基金热”……2023年，多类理财产品频现“热潮”。居民理财与配置财富需求持续高涨。
常言道，理财是横贯一生的课题。那么，这一问题是否有通解？在人生的不同阶段应有怎样的理财侧重？有效理财的“基本法则”应是什么？无数投资者对此孜孜以求。
如今，中信银行给出了上述问题的“中信答案”——三分四步法。
据了解，“三分四步法”是中信银行自十几年实践中沉淀而来的成果，旨在帮助客户在生命周期不同阶段制定更具适应性的、更能满足客户刚性需求的理财策略，从而更好地管理、增值个人及家庭财富。
何为“四步”？明确理财刚需，确立理财规划
“钱也不知道花哪了反正是没存下。” 缺乏具体的理财计划是许多人、特别是许多年轻人面对的共同理财难题。
如何理财？面对这一问题，10个人或可给出11个不同的答案。 “鸡蛋不能放在一个篮子里”也就是配置不同类型的资产进行组合， “用途规划”视角抛出“四笔钱”策略……
“过去，我们在资产配置中更关注客户的收益/风险/流动性需求，而忽视了刚性需求对于客户投资的影响，因此经常容易出现‘急用钱造成亏损赎回’的情况”，中信银行表示。
如何避免？中信银行认为，回归客户需求本源，资产配置应当按照客户“刚需”顺序按步操作。“四步法”应运而生。
据悉，“四步”指，收支平衡、风险预防、养老规划和长钱投资，分别对应客户不同人生阶段的理财“刚性需求”。中信银行希望通过贯穿一生的财务规划，有效保障广大群众的生活质量。
具体来看，“平衡收支”，顾名思义，实现资产与负债的动态平衡。客户根据自身消费习惯合理规划“随用的钱”，确保预留金足以覆盖日偿开销与短期负债，做到“随时有钱花”。零钱+、活钱+、货币基金和现金类理财等均是此类需求的“对口”工具。
第二步，“预防风险”，同样浅显易懂，即通过定期存款等“保本的钱”和终身寿险、健康险、意外险等“保障的钱”转移因特殊情况造成的不确定风险，为生活保驾护航。
第三步，“养老规划”，指运用“幸福+”养老账本，规避收入与生命不等长风险，为养老生活增添底气。随着“长寿时代”的到来和养老需求的多元化升级，更早地开始“为老筹谋”以求更体面、健康、富足的养老生活已成为越来越多人的选择。
第四步，“长钱投资”，即通过投资权益类资产分享经济增长的红利。相比前三步，“长钱投资”更基于自身投资意愿、能力，但显然是实现 “个人财富的长期增值”目标的一剂良方。
通过“四步”法，中信银行希望帮助客户管理好家庭资产负债表，做好自己人生的“CFO”，从健康到安全、从安全到自主、从自主到自由，最终实现财富管理目标。
何为“三分”？综合全生命周期需求，找准自身定位
“四步”显然非一蹴而就，而是循序渐进。
对于刚刚从校园步入社会、处在事业起步发展期的年轻人来讲，养成良好的理财习惯、对收支做出合理规划是首要事；待到步入“中生代”，防范风险、布局养老则成了更紧要事。
“三分四步法”的“三分”便是关于“四步”落地时间的解答。
随着老龄化加速，中国人口结构逐步向“Z世代、中生代、银发代三分天下”演变，不同年龄家庭的理财需求日渐差异化。中信银行基于此，将生命周期划分为了Z世代（18岁-35岁）、中生代（35岁-60岁）、银发代（60岁及以上）三阶段，并针对不同阶段人群的不同需求和风险，针对性的提出了理财配置策略。
Z世代，是正在崛起的财富新力量。如何合理规划收支、为热爱买单，是资产配置的关键。中信银行对应提出“一张健康的资产负债表”的理念，并通过手机银行“资产负债表”引导Z世代客户关注收支平衡、通过“理财定投产品计划”引导客户以理财定投的方式养成攒钱习惯，从而为下一阶段的财富增值之旅储备“第一桶金”。
中生代，是家庭的顶梁柱、事业上的中坚力量。如何应对长寿时代下的养老问题，规划未来，构建一本“科学的养老账本”，是该阶段客户应注重的核心事。对此，中信银行通过养老FOF、养老保险等账户内外产品的配置，帮助客户规划养老，并追求资产长期增值。
银发代，是家庭的主心骨。老人安心，子女放心。投资上少操心，实现安全性、收益性和流动性间的平衡，做好退休金的稳健投资管理是中信银行针对这一阶段客户的发力要点。“一个幸福的晚年生活”，中信银行为此全方位守望。
“积极应对市场变化、紧贴客户需求、强化客户关系。”近来，中信银行财富管理业务围绕这一方针不断做大、做强。通过“三分四步法”的推广，中信银行希望广大财富客户都能在生命周期的不同阶段做出最合适的理财决策，实现财富梦想。
中信银行表示，未来，该行也将继续践行“金融为民”的使命担当，积极响应国家号召，不断优化和创新的理财产品和服务，以满足广大居民不断增长的财富管理和增值需求为己任、为美好生活护航！