年中以来，在一系列促消费利好政策的刺激下，各银行在消费贷领域持续“内卷”，打响了个人消费贷营销“价格战”。最近，消费贷利率卷到“地板价”，抢券、打折活动眼花缭乱，东融了解到，最低年化利率已低至3%，较上半年进一步下降，引发了金融消费者热议。
银行消费贷“利率PK”战况胶着
目前多家银行针对日常消费、耐用品消费、装修等领域，均推出了低息消费贷产品，消费贷利率“价格战”愈演愈烈。各大社交平台上，不乏 #哪家银行消费贷利率低# 的热议。银行消费贷利率“价格战”的“内卷”程度，可见一斑。
“每周二上午10点抢，一共100张，先到先得。”浦发银行北京一支行工作人员介绍，该行消费贷产品“浦闪贷”正处于“月月享”活动期间，抢到1年期利率优惠券的客户，1年期产品年化利率可以低至3%，前提是已经获得授信审批通过并完成授信签约。股份行中，除浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等消费贷最低也可以做到3.5%以下。有招商银行客户经理介绍，该行“闪电贷”产品利率在7月降低至3.4%。
另外，此次价格战“参战”的不仅股份制银行，国有大行也纷纷“下水”。中国银行“随心智贷”针对优质客群推出特享消费贷款产品，年利率低至3.60%，支持最长3年先息后本还款，活动时间持续至9月30日。建设银行“快贷”年化利率最低3.5%，贷款期限最长36个月。工商银行“工银融e借”年化利率低至3.5%，农业银行“网捷贷”年化利率低至3.55%。
东融从融360数字科技研究院数据显示分析，今年5月，全国性银行消费信贷最低可执行利率的平均水平已经降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，国有行消费贷最低可执行利率均值降至3.56%，股份行均值降至3.64%，均已在1年期LPR（当时为3.65%）以下。
那么，银行消费贷利率为何会下行呢？
“内卷”背后，是政策和市场导向
“价格战”的背后，主要有以下几个原因：
一，受到政策导向的影响。今年6月20日，央行发布贷款市场报价利率（LPR），1年期和5年期以上LPR结束了连续9期“按兵不动”，均较上一期下降10个基点。1年期LPR下调至3.55%，为银行消费贷利率下调提供了参考；7月底，国家发改委发布了《关于恢复和扩大消费的措施》，被业内称为“促消费二十条”，其中明确提及加强金融对消费领域的支持。相关部门出台的一系列的政策措施，旨在降低实体经济和居民的融资成本，促进消费回暖和升级。银行为了更好地满足客户需求，主动下调消费贷利率。
二，受到市场竞争的影响。目前市场上不仅各家银行提供消费信贷产品，还有一些互联网平台、小额贷款公司等非银机构也在积极开展这方面的业务。为了争夺客户和市场份额，各家银行不得不通过降低利率等方式提升自己的竞争力。
三，受到自身业务结构的影响。由于房地产市场调控的影响，银行的房贷业务增长乏力，而消费贷业务则具有较高的利润空间和较低的资本占用。因此，银行通过发展消费贷业务来弥补信贷增长缺口，提高资产收益率。
多家上市银行在近期机构调研过程中表示，将继续加大消费贷布局，一方面是响应国家扩大内需的政策导向，另一方面通过优化资产结构缓解息差压力。以苏州银行为例，该行在机构调研时表示，下半年将积极响应政府扩大国内需求工作重点，在力争个人经营性贷款和按揭贷款有效增量的同时，持续加强本行消费金融的服务能力。
金融激活消费复苏浪潮
一段时间以来，消费贷利率降至“地板价”，带动了个人消费信贷明显增长。金融促消费实招频出，带动相关领域消费复苏。国家金融监管总局数据显示，截至6月末，信用卡、汽车和其他综合消费贷款比年初增加7100多亿元，批发零售业、住宿餐饮业、租赁和商务服务业、文化体育和娱乐业贷款余额同比分别增长16.5%、10.8%、16.9%、7.7%。
7月28日，央行发布今年二季度金融机构贷款投向统计报告，数据显示，二季度住户消费贷款增速回升，经营性贷款保持较快增速。上半年，个人经营贷款新增2.3万亿元，同比多增7593亿元。其中，个人短期消费贷款新增3009亿元，同比多增4019亿元。
对于消费者来说，要根据自身的实际需求和还款能力选择合适的消费贷产品，不要盲目跟风，在东融看来，消费要注意控制好债务水平和杠杆率，避免过度消费。