饭搭子、健身搭子、旅游搭子……在「网购拼单」、「搭子组局」火遍全网的当下，「万物皆可搭」甚至“蔓延”到金融领域，银行借助年轻人的这股“搭子热”，推出了拼团理财、拼团存款、拼团贷款活动。多人组队购买存款、理财产品时，可获得限时优惠利率或额外礼品。东融金服发现，早在2020年，银行就曾兴起过一阵“拼团潮”，曾引发了广泛关注，如今，拼团模式卷土重来，和之前有什么不同呢？
01“我的团长我的团，理财也能来团购！”
“拼团存款，爱‘拼’才会‘盈’”、“拼团理财，生财聚财”，近期，有银行在公众号推文中打出类似广告语，推出了各类拼团理财活动。
广东某城商行7月28日发布“拼团”存款活动，称将在个人大额存单、整存整取定期存款基础上嵌入多人购买产品利率优惠。“拼团”的模式也比较简单，该银行的老客户邀请新客户参团，参团成功后新客户、老客户都能获得优惠存款利率。该行一款产品显示，目前拼团起存20万元，3年期拼团年利率为3.25%，比该行官网对应期限基准利率（2.65%）上浮22%。一经推出后，活动异常火爆，该行客户经理称，由于额度有限且咨询的新客户较多，购买这款产品目前要靠“抢”。
东融金服发现，除拼团存款外，也有银行试水拼团理财产品。某城商行上海分行在7月26日推出“拼团理财”业务。活动期间，团长邀请好友参团。购买指定理财产品满3万元且满足相应条件即视为达标。根据团队达标人数的不同，团长和团员获得的奖励不同，团长最高可以得到600元京东E卡，达标成员可以得到50元京东E卡。
相较于2020年银行全员“拼团”购、低门槛的参与模式，近期的“拼团”理财、“拼团”存款则在客户端进行了明确的门槛限制。以上述广东某城商行为例，该行在参与规则中明确限制，成团发起者须为该行老客户，参与的团员必须为新增新客户。设置较高的参与门槛，一定程度上更符合监管规定，另一方面，由于本轮参与者大多是地方性银行，这种“老带新”模式可以更大限度“圈选”本地客户群，避免资源的无效浪费。
02 贷款也能拼着“贷”？
除了拼团理财外，南京银行、郑州银行、邓州农商银行、昆明官渡农村合作银行针对贷款产品也推出了拼团活动。组团成功后，参与者便可获取礼品、享受贷款优惠利率等。
以邓州农商行在该行推出的“夏粮拼团贷”为例，从事夏粮收购的个体工商户、小微企业主新客户，300万元以下经营贷款单个申请，年利率为5.5%，若结伴成团，则年利率为4.5%。
“我行的优先贷产品会不定期推出线下拼团活动，活动对象是被我行列为优质单位的同一单位客户，三人即可成团，需到网点进行办理。一年期年化利率3.6%起，三年期年化利率3.8%起，五年期年化利率4.2%起，具体贷款利率需要根据系统审批结果而定。”郑州银行某工作人员介绍。
事实上，近期地方性银行开始频频发力新媒体营销，成为直播贷款、拼团营销的“后起之秀”，这或与目前地方性银行经营压力有关。在银行缩减网点、线上流量有限、增量客户大幅缩减的背景下，通过存量客户，以拼团福利吸引到新的客户资源，可大大节省银行的拉新成本。同时，熟人介绍的客户财富实力大致相当，或处于同一社交圈子，也有利于银行迅速鉴别客户类型，方便后续进一步营销。
风险方面，融360数字科技研究院分析师刘银平表示，拼团理财的潜在风险是此类团购方式可能会导致部分投资者为了拿到福利而购买与自身风险偏好不匹配的理财产品。拼团贷款的风险则主要在于，可能会导致部分不需要资金的客户为帮助周围人获得低息贷款而“凑单”贷款，承担不必要的贷款成本。
东融金服认为，不管是前段时间的直播贷款，还是这次的理财“拼团”，作为新时代下的新获客方式，为地方性银行拓展客户、集中揽储提供了新路径。然而，在银行业绩增长的同时，仍然需要注意合规性问题。对于消费者来说，还是需要根据自身实际需求来购买理财产品或者申请贷款，不能因为拼团福利盲目参与。