信用贷的底层逻辑就是：资质越稳定，利息越低，而额度，是根据操作技巧来的
前阵子有客户问了我一个问题，怎样才可以在银行贷出低息的贷款，
换而言之就是怎么成为银行眼里优质的客户去获得低息的贷款？
我相信这是很多人想要知道的吧，但是所谓优质，并不是方方面面的优质，还有以果来导因，是为了什么，才想要成为优质客户，哪方面的优质？
从贷款角度看，稳定即是低息
我给客户的回答是，其实你可以把这个当成一个项目，一个存款项目，你去存款，越稳定的，利息越低，银行定期存款风险<国债<基金<股票 ，越稳定，风险越低，利率收益越低，反之亦然，风险和收益是成正比的。
而且一定要纠正一个观点，
就是，很多人觉得是你自己缺钱才去做贷款的，一些过来咨询的客户，
有聊到一个观点就是，不缺钱肯定不会去贷款，不好意思，
如果你是这种观点，很有可能你不是贷款的目标客户
所有资金方给你授信额度，是想赚你点利息，而不是要坏账，
如果看不到你收入或者说还款能力的情况下给你额度，那他们不是贷款，而是捐款。
所以，贷款凭证是你的准入门票，流水体现你是否有还款能力，
征信通过历史记录证明你是否有还款意愿。
信用贷区别于抵押贷，就是全然是凭大数据，征信，还有资产凭证作为授信。无需抵押，所涉及到的因素有：主体、征信、流水、资产、其他涉及因素。
贷款主体
就是这个来贷款的人嘛，我很抱歉告诉你，在做贷款这个维度上，人真的是分三六九等的，银行的VIP招待室就是一个很好的说明。
我这里把贷款主体根据职业单位分为几个梯队（作者：知乎：丹爷）抵制抄袭，支持原创
第一梯队：
所谓的稳定工作，公务员、教师、医生，等体制内的工作，是银行放款第一梯队的优质客户。
因为这一类的客户工作非常稳定，就如上面的逻辑，稳定性越高，风险越低，利率越低。
很多这一类的客户，一来融资就哭穷，很多人都不善于用好社会标签这张王炸牌，如果顺序安排得好，至少可以翘个100w负债出来，加上信用卡150w，提前占有社会资源一点不成问题。
当然了这是题外话
第二梯队：
上市公司，国企，世界500强，龙头企业，这里面是有重叠的，简而言之就是大型的有社会背书的企业。
这一类的融资客户一般都不穷，而且相对于第一梯队的客户都比较懂金融融资，很多甚至都是杠杆爱好者，一有低息的产品，只要通知了老客户，都比较愿意来获取，因为有对应的项目可以对接资金。
第三梯队:
相对大中小的企业，这一类的私营企业员工公积金基数如果补足，是可以和第二梯队相提并论的，但是大部分都没办法做到把五险一金给捋齐了。所以这一类很多都跟第四梯队是同一等级的。
第四梯队：
小微企业加个人灵活就业，个体户。
几乎就是只有社保没有公积金，有意识交公积金的那就是相当难得了。
这里着重讲下个人灵活就业，
现在的年轻人都瞎嚷嚷着自由，关于自由职业我个人还是持怀疑态度的，
因为自由和惰性就隔这一部手机和一张床，很多自由职业者就是一三无人员：无社保、无公积金、无组织。然而，你在社会主义这样的大家庭里，你想着用个人主义去薅集体主义创造的社会硕果，估计门都没有，跳窗吧。
总结：从第一梯队到第二梯队，不参考其他因素的情况下
风险指数是逐渐递增的，对于获取资金的成本和费率也是和风险指数成正比的。
信用贷款的征信
在信贷中，征信的负债主要注重：未还信用贷，已刷信用卡额度，还有共借或者担保的贷款额度。
对于按揭的房贷，抵押的抵押贷款，不算入信贷负债。
但是部分的银行会参考信用卡最近6个月已刷额度，这对于做0账单的人其实并不友好。
这个的负债在征信的第3页在“信贷交易授信及负债信息概要“都可以看到负债。还有“贷记卡信息总汇”。
负债几个点：
1.信用贷：信用贷一般负债上了50w，你要不是第一第二梯队的客户，只有工资收入，一般都很难做上去了，再走下去就是网贷了；
2.信用卡授信太多并不是好事，近6个月平均用款超过20w也有很多信贷做不下来；
3. 信用卡超过100w授信，如果是工薪一族没有任何其他资产的比如，房子，其实一看大概知道是玩卡的，大部分信贷对于你是要关门的；
4.卡贷：卡贷这个东西就是，上的信用卡征信的贷款。
比如建行，一直被认为是不上征信，纳尼？
上信用卡征信算是不上征信？直接全额就上的信用卡，短时间内没办法降负债，不仅影响贷款额度还影响信用卡申请额度，所以你说它是好东西吧，它在信贷负债的基础上没有发生任何质的变化，就是这个量挪了个地。
真正不上征信的负债，不好意思，就是一张没激活或者几千块负债的信用卡。
5.终极负债：在没有资产的情况下，
第一梯队的人可以整信用贷在200w以上的额度，信用卡也是200w+（2023年已经是600w了）
第二梯队公积金给足，基数在1w以上可以150w信贷和信用卡
第三梯队类似第二梯队，但是信贷利率会上升，没有第一梯队和第二梯队那么优惠，毕竟资质和社会认可程度就摆在那。信用贷上到50w，和信用卡50w就有点难了。
第四梯队：三无人员举步维艰。
当然，在有资产的加持下，根据具体资产情况，授信额度是可以增加的 。
6. 查询：对于查询，遵循一直所说的一个月3次，2个月6次，3个月8次内，部分资金方对查询不敏感可以后置，还有少跟消费金融打交道，就算是点一点也不行。
因为在丹爷的文章里，大数据和征信，才是构成整个个人信用体系的数据参考。
信用贷的流水
毕竟如果你要做资质，我们都希望把自己的资质，在短时间内能改变的，都尽量做到优，而不是良。
这就跟做人一样，求上得中，求中得下，求下而不得。
一有什么风吹草动，第一批出局的必然是最底部的人，这个准则到哪都一样。所以对于看我文章的人，请记得这个原则，做到极致。
如果你是工薪族：那就老老实实把工资留在工资卡，而且工资卡不要拿去收什么乱七八糟的收款，收到什么乱七八糟的备注。
因为，你每次去申请银行贷款的时候，大概率都是提供你这张卡近半年的流水，给自己免去不必要的解释，就是提高效率节省时间。
如果你是个经营者身份（老板）那就好好走银行卡流水，微信和支付宝的设计虽然符合人性，但是银行就是很传统的行业，他就认银行流水，虽然小部分银行认微信和支付宝。
但是在丹爷的圈子里，请记得对于资质，请做到极致。不要贪恋支付宝和微信年化2点几的收益，丢了几十万的额度。至少在准备贷款前的半年前要准备下
以上是两类身份流水，自己领取吧，
具体的统一要求是以下：
1.结息：什么是结息，现在拿着自己的银行app，查下自己的银行账单，结息一般是银行卡一个季度给你的利息，都是在21号，分别是3.6.9.12月的利息，多少结息是合格的呢.这里丹爷根据经验给大家划个线，10块以下的就是60分以下，10-20块的勉强中等偏下，20-50块的是中等偏上，能上100块的是优。
优意味着啥概念你知道吗？1w块一个季度9块钱利息，一个季度3个月，1w块一个月3块钱利息，按照一个月30天，一天一毛钱。然后这个数，你们自己去算吧。我见过结息2w多块的，别人一个季度的利息就是你一个月的工资，看到这里的，有没觉得很有奋斗的动力（捂脸笑）
2. 进账频率：根据以上的结息，你们完全可以去倒推下进账数和留存时间，算出来的来跟我交流下，也不要太严格，土豪都是一把梭哈，存个几百万在卡里就一动不动的。
3. 账户，备注：账户能找公户发就找公户发，毕竟是对公往来，但是对于房地产，投资类的公户就不要了，敏感。
对私的就不要乱备注，什么代表月亮惩罚你。你是嫌自己闲着没事要去跟银行谈谈吗？
贷款凭证：房、车、公积金、保单、生意流水、其他
在这里给大家捋下概念，就是这个讲的信用贷款是个人信用贷，就是以私贷私，以公贷私。就是个人的。以下是各种资产对应可做的产品类型：
房-业主贷
车——车贷
公积金——工薪贷
保单——保单贷
生意流水——生意贷税贷
其他
需要做贷款必须要让别人看到你自己的价值，有所凭证。
我见过一个骗贷的人，坐在我面前胡说八道，浪费时间，就是编造自己有车有房，但是在当下时代，你在广州有没房，粤省事一查不就查出来了吗？认知限制了他的想象力······
所以你有以上的资产都是可以作为贷款凭证，让别人相信你是有贷款实力的，人家才借给你。
对应需要的资料：
1. 房产证或者购房合同或者抵押合同
2. 车：绿本，就是行驶证或者车的按揭合同
3. 公积金：打开住房公积金中心查询基数
4. 保单：保单原件，一个小本，只接受重疾险
5. 生意流水：近半年流水，营业执照，税务账号
6.其他
Ok，下面到了一个大命题，也就是这篇文章最精彩的地方了，估计一堆人看不到这里。
在银行眼里，最优质的客户是怎样的？
大概就是已婚女性，本科学历以上，优质单位，基数过万，家有2房，全部你名，结息100，查询不超3次，老公做生意，每月交纳税，从来不间断，执照满一年，营业额过50w，绝缘不网贷。
这就是大好前途的资质了。当然大部分的家庭或者个人，都没办法达到这样的资质
所以大致在这个基础上去做加减法，有无，或者更优更差。
首先
为啥是女性，且是已婚的呢，
因为已婚状态其实相对于单身更有利于社会稳定，银行放款对于风险是更倾向于稳定的。
其实在某种程度上男女贷款是一样的，但是大数据的显示的是大多数女性的坏账率是比较低的且风险系数低。所以如果有某家银行仅剩50w的额度，有2个资质雷同的客户，只有性别不同，银行会更倾向女性客户。
但你是男是女这并不是大问题，已婚才是。
婚姻，可以是法律关系，可以是经济关系，但就不是感情关系，请各位记住这句话，尤其是妹子，人间清醒了。（已经被提醒好好写攻略不要输出个人观点了）
已婚人士在某种程度上也是相对单身更稳定 状态，额度授信会更多。
本科学历和优质单位到哪都是香饽饽，但是当然要建立在你不作死，和网贷是绝缘的。
再注意个点：额度
额度关乎并发，关乎资质，关乎操作技巧 就是不关你到底缺多少钱
并发，对于这个概念，丹爷估计是首提了。
并发除了说是去做实际操作的同时进行多家银行，
还有就是中介在集大成的产品库里给你做好一个排序，哪些对查询一个都不能多，哪些对于查询不敏感等。成功率也做一个排序。
这是单家银行所不能实现的，我个人觉得这才是中介真正存在的意义。做信息的集成和整合，然后根据客户的情况个性化定制方案，达到需求最大程度满足。
我不知道广州其他的中介是否是这样操作，至少丹爷是个数据细节控，至少要做查询，成功率，额度的排序。甚至至少要做多一个plan B。
最后，
再重复下信用贷的基础逻辑，
因为信用贷是没有实物抵押的，所以，更倾向于稳定的客户，利率和风险是成正比的，越稳定利率越低。
操作的基础逻辑是：
贷款资质代表你有准入门票；
流水，证明你是否有还款能力，
征信：代表你以往的历史记录是否具备还款意愿还有能力。
其他补充：
做信用贷，你经常会听到一个说法，过系统，其实就是同盾大数据，这个和征信不是同个概念，但是相辅相成。具体的可以看以往文章。
宁波贷款服务网创始人，李奇鸿老师经常说：一个好的贷款方案可以让你脱胎换骨，但是一个差的贷款方案会让你越陷越深。