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大家有没有发现自己最近银行存款的利息越来越少了呢？那是因为近期很多国有银行和股份制银行下调了存款利率。活期、定期都在降，五年期下调的幅度更大，现在市面上基本很难找到年化3%的定存产品了。
为什么存款利息在下调呢？市场普遍认为银行息差压力大是重要原因之一。简单来说就是贷款利率和存款利率之间的差额越来越小，银行成本压力很大。2020年以来我国持续降息，1年期和五年期LPR也就是贷款利率基准，分别下降5次，累计50bp，但存款利率的变动却很小。以某国有银行为例，5年期定存利率只调整过两次，累计下调25bp。
存款利率下调确实也在市场预期当中，并且有机构测算认为，还有继续下降的空间和可能性。同时，可能也会促使更多的人去投资、去消费，从而提升经济活力。
对于我们普通老百姓来说，银行利息越来越低，为了更好地守住Q袋子，可能是时候需要转变一下思路了。这个转变就是从单纯储蓄到资产配置，纯靠吃银行利息的时代早就过去了。大家不要下意识觉得资产配置是一个有资金门槛的策略，无论你有多少资产，合理地把它们投资到不同的大类资产上，就是资产配置。银行存款、债券、基金、股票、保险，以及黄金、房产等等都是相关性不那么强的大类资产，可以起到多元配置、分散风险的作用。
有一个最常见的资产配置公式，就是标准普尔家庭资产象限图的四笔Q。把自己的资产按照一定的比例分为保命的Q、保本的Q、生钱的Q以及要花的Q。除了保险保障和日常开支以外，剩下的两笔Q就是我们要去重点配置的资产了。
配置之前，我们先得仔细盘一盘自己有多少Q需要配置，能投资多久，对于风险和收益要有合理预期，放弃所谓低风险高收益的幻想，之后再制定匹配自己的资产配置方案。当然这个过程要比直接存银行复杂的多，需要我们具备充足的专业知识和配置能力，以及强大的情绪管理能力和独立判断能力，毕竟投资本质上就是认知的变现。
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