大鱼测评第964篇原创
增额终身寿险的基本保险金额（以下称“基本保额”）虽然和保单利益没啥关系，但增额寿险的合同中经常出现，投保人也大多感到迷糊，之前有粉丝就表示，“每个字都认识，凑在一起就是天书”。实际上，我也觉得增额寿险“基本保额”的概念能算得上保险条款的重大迷惑行为之一了。
今天就通过几个常见的问题，来捋清楚“基本保额”到底有什么用？
1、基本保额和我交的钱怎么不一样？
不止一个人问过我，为什么交的钱和保单上写的基本保额不一样。
入门级的问题，保额和保费本就是两个概念。
保费是投保人交的钱，保额一般是赔付的额度，比如重疾险里的保额是患了赔付的钱，医疗险里的保额是报销的上限等等。
所以，增额寿险的基本保额和保费也固然不同，虽然在合同的保单页同一行显示，比如下面这个合同，投保人交费是每年2.2万，交5年，共11万，而基本保额是84260，但数值上没有必然联系。
2、我能用的钱是“基本保额”吗？
增额寿险刚问世的两年，不少人宣传增额寿险的“有效保险金额以3.8%递增”、“年度基本保额以3.5%递增”，让投保人误以为自己实际可以获得的收益是按这个比例增长。
而实际上，投保人可以用的钱是保单当年的现金价值。
重疾险、寿险如果出险，赔付保额或者保额的一定比例；
年金险一般也是领取保额的对应比例；
不同于它们，
增额寿险退保拿回的钱是现金价值；
减保拿回的钱也是现金价值的一部分；
贷款临时使用的也是现金价值的一部分
都不是以基本保额做参照的。
保单的现金价值是单独的一页，在合同中列明，虽然每年都在增长，但现金价值的增长比例和保额的增长比例没有绝对关系。
3、身故赔的钱是“基本保额”吗？
身故赔付虽然和“基本保额”沾边，但实际万一身故，赔付时也用不上。
增额寿险的身故赔付方式一般分3种情况，涉及到基本保额的情况是被保人年满18岁后且交费期之后。
在这个时间段被保人身故，赔付的身故保险金是当年度保险金额、现金价值、保费乘以年龄对应的比例，三者哪个大赔付哪个。这里的“当年度保险金额”是通过“基本保额”算出来的，具体的计算方式合同里也有写，就是上面提到的年度保险金额按一定比例递增：
而实际上，无论这个“当年度保险金额”怎么折腾，都比不过现金价值和保费的倍数，暂时还没有遇到“当年度保险金额”为三者中最大的情况。身故赔付看似和“基本保额”沾边，也和“基本保额”的数值没关系。
4、减保拿回的钱是“基本保额”吗？
减保就是我们平时说的增额寿险的部分领取功能。
很多减保的条款都会涉及到基本保额，比如下面这种限制每年不超过20%基本保额的描述：
投保人减保取现时，保险公司退还给投保人的是“基本保险金额减少部分对应的现金价值”。
因为现金价值在合同中的描述被定义为“退还的那部分金额”，所以减保就不能直接说去减现金价值，需要“基本保险金额”充当工具人。减的是保额，投保人拿回的还是保额对应的现金价值。基本保额和合同上每年的现金价值，是一一对应的关系。
上面这个条款限制了每年减保的基本保额不超过生效时基本保额的20%，相当于合同生效时的基本保险金额分成5份，每年最多减少其中的1份，也就是合同现金价值数字的1/5。无论之前有没有减保过，都是合同原始当年现金价值的1/5。
可以把保单比作一套房产。
比如一套房产总价300万当成现金价值，总面积100㎡当成投保时的基本保额，现在每平米3万，以后每年单价一直在涨。
如果只部分套现，不全部变现，这套房产一年内最多能套现20㎡（100㎡的20%），能拿回的钱是这20㎡对应当年的价值。减掉20㎡后，剩80㎡，这80㎡是减后的面积，也就是减后的基本保额。
而上面这种减保条款，每年最多能减的面积和目前剩多少面积没关系，到哪一年都是能减最初总面积的20%，也就是投保时基本保额的20%，一直都是20㎡，所以这套房产最快5年就可以减完。
综上可以看出，基本保额虽然和投保人的利益关系不大，但作为寿险不可或缺的一部分，是保单额度变化的标尺。
以上是我遇到的关于增额寿险基本保额的问题和相关解答，希望对你有帮助。
The end.
