养老年金险属于商业养老保险，因为收益相对稳定而且和其他大部分理财形式做比较经济风险更小，所以受到了不少朋友的喜欢。
这些日子，学姐对恒安标准推出的信天翁启航专属商业养老保险比较感兴趣。听说这款产品的亮点是能够帮助客户更好地规划养老金的储备。情况果真如此吗？下面学姐就来详细分析下！
一．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险保障怎么样？
先来看学姐精心准备的产品精华图：
1.保障中规中矩
总体而言，信天翁启航专属商业养老保险包含的保障责任设置是比较中规中矩的，只有养老年金和身故保险金，是众多养老年金险都会配备的责任，并没有什么亮点。
可是市场上有些养老年金在提供养老年金和身故保险金的同时，此外涵盖了满期保险金。若是被保人至合同约定的满期日依然健在，那么保险公司将基于其选定的领取方式（如年领/月领）提供若干倍的基本年金金额。
相当于这样的年金险只要被保人能够满足给付条件，这样的话可以在合同约定的期满日一次性拿到一笔满期生存保险金。
可是令人感到惋惜的是，信天翁启航专属商业养老保险纵然规定了固定期限领取方式，却没有像满期保险金这么亮眼的保障责任。
2.权益贴心
不过信天翁启航专属商业养老保险也有其优势。
其中一个就是权益设置是比较友好的，不光规定了我们常见的账户持续奖励以外，还涵盖投资组合账户转换和1-3级残疾特殊解除保险合同这两项权益。
这款保险目前有包含进取型和稳健型这两种组合账户，保险公司每年为消费者设置了4次免费组合转换的机会，消费者可以分析自身的收益管理偏好来进行转换。
至于1-3级残疾特殊解除保险合同这项权益的处理方式包括几种情况。如果在开始领取养老年金前申请特殊解除合同，这样一来保险公司将退还申请特殊解除合同时的个人账户价值。
比方说在开始领取养老年金后申请特殊解除合同，比方说选择保证返还账户价值终身领取（月领/年领）方式，此外申请特殊解除合同时已给付的养老年金总和不超过养老年金开始领取日的个人账户价值，这种情况下保险公司将退还养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付的养老年金总和（不计利息）的差额。
一旦选择固定期限领取（月领/年领），保险公司将提供固定领取期内尚未给付的养老年金之和（不计利息），或者赔付养老年金开始领取日的个人账户价值与已给付养老年金之和（不计利息）的差额，这两者是根据较大者来给付的。
3.起领年龄灵活可选
我们平时比较常见的养老年金险在起领年龄的选择上，一般都是规定3-4种，但信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄允许选择60-80周岁这个区间内的任意一个年龄。
不过，因为在提供3-4种起领年龄的养老年金险中，女性大多是55周岁即可开始领取养老年金，所以信天翁启航专属商业养老保险的起领年龄虽然选择不少，但对于女性来说不太有利。
二．恒安标准信天翁启航专属商业养老保险收益真的好吗？
1.收益情况
要清楚作为一款理财用的保险产品，大家肯定比较关注收益情况，那么信天翁启航专属商业养老保险的收益究竟怎么样呢？学姐可以按照官方提供的信息给大家简单演算一下。
假如一名30周岁男性为自己入手这款产品，之后每月缴纳500元，选择60周岁开始按月领取养老年金至85周岁，选择稳健型账户。通过中档演示利率来预估，他在60周岁开始每年共计取得20292元。这个收益情况就见仁见智了。
值得大家关注的是，在年金险这一块，我们一般通过IRR来推断其实际收益率，好的年金险IRR基本上无限接近于3.5%。
2.权衡保底利率与初始费用
说白了，我们还可以通过权衡保底利率和初始费用来判断这款产品的收益情况。
接下来聊一聊保底利率方面，进取型组合账户按照1.2%，稳健型组合账户按照2.5%，这两个保底利率并不是非常好，再者在这个最低保证利率之上的收益是不做保证的。其次，当前我们比较常见的万能险保底利率最高设置为3%。
换句话说，假如说利率，到那时这款产品在保底利率方面打不过市面上优质的万能险。
有些朋友可能清楚，万能险除了有保底利率，也包括有初始费用。
初始费用说白了就是保险公司在我们缴纳的每一笔保费中预先扣除的那部分费用，甚至扣除之后的剩余部分才会进入个人账户增值，到时候在这方面自然是扣除的部分越少，因此我们的收益越可观了。
很多万能险的初始费用会按照缴费方式的不同，目前设置为1%、2%、3%，但信天翁启航专属商业养老保险的初始费用最高即设置为3%，也是没有多大优势的。
讲解下来，学姐认为信天翁启航专属商业养老保险的表现不是很出色。当前其优势主要体现在权益方面和起领年龄的选择上，只是它的保障一般，因而收益也并不一定如我们想象中的那么好。
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