文：郑丹
最近这两年银行作出了不少改变，在移动支付已经成为市场主流的背景下，银行现金业务受到了冲击。为了吸引储户完成揽储目标，各大银行纷纷“出招”，采用高利率、存款送礼品等方式，来吸引广大储户积极存款。
然而这一做法是不利于市场良性竞争的，考虑到这一点相关部门及时出手，全面叫停了银行高息存款。相信经常在银行存款的储户应该知道，近两年来银行存款利率降低了不少。包括挂档计息、智能存款这些产品，也早就在市场消失不见了。
值得注意的是，除了高息存款的消失，进入2022年银行理财产品又迎来了“变化”。而这一改变就是理财产品限制用成本法估值，其中六大行已经率先执行这一方案了。有数据显示截止到2022年7月底，净值型理财产品存续规模达到20.39万亿元，在所有理财产品中占据了8成之多。
而理财产品估值的变化，对于促进理财产品净值化转型的意义是不言而喻的。而且目前虽然只有六大行在执行，不过未来覆盖至全部的银行机构是不用多说的。
买过理财产品的用户应该知道，之前银行理财产品都有一个预期收益率。从这一收益率中，用户可以大致计算出自己的收益。举个例子某产品三个月预期年化收益率在4.2%，到期将兑付本金和利息。而老百姓对于这一理财产品的印象就会变为，这一产品是“保本保息”的。看到这类理财产品，哪怕“闭眼买”也能赚钱。
而今后理财产品限用成本法估值，那么用户就无法直观看到收益率。简单点来说净值型产品是“不保本”的，并且收益每天都会出现浮动。也就是说区别于传统的理财产品，选择净值型产品风险更高。或许到手的收益超出预期，也有可能导致用户出现亏损。
之所以出现这一变化，其实是因为随着2022年底的到来，过渡期将正式结束。到时候不得再存续或新发以摊余成本计量的开放式理财产品，对于2022年7月1日之后新增的直接、间接投资资产，均优先使用市值法进行计量。至于已适用成本法估值的理财产品存量资产，将会在2022年7月底之前整改完成。
这样来看的话今后用户在购买理财产品时，将会出现不少的问题。受到净值化管理这一要求，以后的理财产品将变得更加复杂。因为预期收益率的资金可以直接计算出，而净值型理财产品投资渠道变得多样化，并且无法计算出最终收益。
加上无法实现“保本保息”，用户一旦买错，可能会对资金造成损失。在此提醒广大用户，如果对理财产品有着一定了解，那么在净值化产品的到来下，也要认真辨别谨慎购买。如果对于理财没有任何的基础，还是安稳选择存款产品就好。否则不仅利息拿不到，本金都有可能“赔进去”。
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