现在是元旦假期，我在去年的最后几天体验了一下个人养老金业务，我的感受就是：试点阶段，刚推出，各方面都在推进，但各方面都不完善。
为了节省大家时间，本文结论在开头部分。
结论如下：
1、刚推出，不断完善与推进中，但是真还不完善。
个人养老金业务刚刚推出，各方面都在推进，但是肯定都不完善，涉及部门太多了，金融机构、税务、养老金、结算等等，方方面面，你做好心理准备当小白鼠。
2、产品不全。
个人养老金业务产品涉及四大类：Y份额，养老金相关保险、养老金储蓄和养老金专属理财，目前最完善的是Y份额，就是代销业务，比较标准。
剩下的银行储蓄和养老理财，不少银行都没准备好，对，有些银行上线了，有些银行还没上线，别说考虑买哪个产品了，甚至可能你想买就根本没有对应产品。
四大类产品，目前基本上只有Y份额比较完善，比较齐全。
3、想清楚。
还是那句话：参与不参与，你想清楚，你冷静，完全自愿，不强制，但是，但是，但是，一旦钱进去，就大概率要退休时候才能取出来，这几十年时间，你别到时候取不出钱来，说泥沼老师忽悠你。
4、目前首选Y份额。
如果你作为普通人，你又想参与，当下这个时点最简单的个人养老金策略就是在银行开户银行买的Y份额，手续费贵点就贵点吧，省事。
注意，我说的是当下这个时点，等过一段时间，各方面都逐步完善了，你选择就更多了，这是后话，完善了我就不认这句话了。
5、保险公司直销的养老金保险，销售逻辑都不对。
绑卡过程在后，容易造成你填写一堆资料以后，却不能支付的情况，浪费投资者时间、精力，体验差。
我是专门为了写这个文章，所以专门逐项去体验，可以说是专门替各位踩雷。
开始正文：
个人养老金目前试点的有四大类产品：Y份额，银行存款和理财，保险，我就分四类说。
1、Y份额
Y份额现在可以在银行，公司和代销渠道购买。
虽然公司直销基本上都是0费率，我体验了9家公司直销，8家公司对养老金买Y份额是0费率，另外一家是0.1折收费，比银行买Y份额的1折或是5折要实惠不少。
之前我不是跟大家说了嘛，银行开个人养老金有福利，有些公司绑定个人养老金帐户也有福利，但是我体验了直销渠道销售Y份额以后，我感觉还是建议大家选择银行渠道买。
为什么？费用贵你还推荐？泥沼老师你这人不对劲，你之前都是推荐投资者选择低费率的，这会却。。。
第一，如果你选择公司直销渠道买Y份额，就需要绑定你开立的个人养老金帐户，这个往往在工作日的工作时间段进行，有些是9点到15点，有些是9点到17点。
换句话说，你如果不在中午吃饭时间内完成绑卡，你就要占用上班时间了，周末或是假期你有时间，但是系统不支持。
这算不算鼓励投资者为了个人养老金而上班摸鱼？
所以与其这样，你还不如直接在银行开，银行买。
第二、选择。
公司直销只支持本公司的Y份额的销售，别的公司的Y份额买不了，甚至有些前十、前二十的大公司，自己直销也没上线Y份额销售，所以我就说刚推出，不完善。
还有好几家公司的直销上线了Y份额，但是只支持一两家、两三家银行的个人养老金帐户支付。
你想工农中建交招等等十多个银行可以开个人养老金帐户，这些只支持一两个，两三个银行的公司，暂时你也指望不上。
我一开始打算12000块钱，估计不够体验的，你想几十家公司获批Y份额，结果买了9家公司9000块钱就没法买直销了，不是驴不拉，就是磨不转，我就又在其中一家公司额外买了1000块钱Y份额，以至于剩下2000的节税额度没用，浪费了。
而很多人日常使用的三方销售也有几家可以销售Y份额的，但是从实际来看，这几家开展个人养老金的Y份额销售的机构，也是刚刚推出，有的甚至还没上线这业务，有的三方销售机构支持的养老金银行卡少。
所以我说大部分普通人只能银行了，如果你有精力，也愿意尝试，可以体验一下，公司绑定个人养老金帐户，确实有一定福利，真的。
但是我这个人非常实在，即使拿了这些福利，其实我还是建议：目前情况下，还是建议大家直接在银行渠道买，注意我说的是目前。
当然现在已经现今年元旦了，今年的也不着急了。
2、个人养老存款和养老理财
一些银行上线了个人养老存款，但是很多银行还没上线，养老理财也是上线的不多，嗯，没辙，没上线还说个毛线。
上线了其实也没啥说的，存款和理财就是没啥想象力，几年期限，利率多少，完了。
3、保险。
个人养老金有保险，也是试点。
保险我说两点。
一、保险直销的体验更差。
虽然我经常diss公司的直销，但是说实话，对比一下，公司直销还是挺好的，关键看跟谁比。
遇到保险直销，就知道保险直销体验真差。
我跟你说说为啥保险为啥体验差。
个人养老金的四大项目Y份额、保险、理财和存款）都要用开立的个人养老金帐户支付。
直接在银行买，银行销售的肯定是自己系统支持的产品，不支持的没上，所以一般逻辑没啥问题。
公司直销的逻辑是绑定个人养老金帐户以后，再买。
能不能买，事先知道，不会浪费时间。
保险公司直销个人养老金保险走了一个非常奇葩的逻辑：先填资料，填了一半了，再绑定账户。
比如下图，有一个叫泥沼的人，填好自己身份信息、购买方案选择等等，该添加银行卡了，这会提示只支持2个银行，其他银行不行。
不能买你早说啊，我就不浪费时间了，不用费事巴力的填写一堆信息了。
我国人保是这种，我国人寿也是这样的逻辑，我也不知道这些保险公司从哪里学的这个逻辑，都用这种逻辑，反人类好吗？
合着就是投资者的时间和精力不值钱呗？
由此对比，公司直销体验还行。
二、为啥买保险产品？
泥沼老师，问题来了，保险产品购买体验这样差，为什么你还想买保险产品啊？
首先，我对保险了解不多，我更关注，所以对于人家保险行业的产品更感兴趣，新鲜感在这里，体验一下，学习一下。
其次，保险产品保证利率不低。
我看了看我国人保寿险和我国人寿的个人养老金的保险。
都是投入以后，只能到退休结束、移民和伤残）才能取。
这两个公司的保险投入一个钱，然后钱可以分2个投资小账户，一个进取型帐户投资，），一个稳健型帐户主要是债券等等），投资者自由确认比例。
我国人寿的这个产品是保证利率稳健型2%，进取型帐户0%，就是进取型帐户熊市也不亏，这些在合同条款里面。
我国人保寿险的这个产品保证利率稳健型3%，进取型帐户0.5%，也就是稳健型的3%收益，进取型的去投资，熊市还给你0.5%的收益。
21年实际结算利率5%这个没啥用哈，浮动的，再说21年咱们也买不了，但是保证利率3%稳健型）和0.5%进取型）这个就不低了，真的。
我现在都开始想：Y份额）咋和保险来竞争个人养老金这个业务。
我给保险公司的直销部门个建议：能不能搞点正确的，也正常点的逻辑，别浪费投资者时间和精力，我辛辛苦苦填写了一堆资料，你跟我说不能买，你还不如一开始就告诉我不能买哪。
真的，投资者时间和精力也不能浪费啊。
我作为一个平时更关心的人，还真心想体验一下个人养老金的保险业务，它山之石可以攻玉。