年收入50万，没有赌博等不良嗜好，为何还会沦落到破产边缘？这并非标题党，而是当下无论中外切实在发生的事情。
这就涉及这样一个问题：财富的本质是什么？很多人都会有不同的见解；但不管是怎样的解释，有一点应该是毋庸置疑的，那就是保持符合自己收入水平的生活，稳中求进地规划未来。看似很简单的道理，可谓知易行难；很多人在管理财富的过程中，渐渐忘了初心，发现财富规模增长了、个人收入增加了，但生活却愈发窘迫了。
比如美国有一对夫妇，年入50万刀，有车有房，但最后每年算下来，仅能节余7000刀。或许大家会说，能达到这样生活一半水平我就知足了；问题在于，谈起财务状况，没人会考察你比五年前规模大了多少，而是要看当下的偿还能力和未来的收入预期。就拿这对夫妇来说，看似收入不低，但对等于如此收入的工作，无论是社交，还是生活品质上，相应的消费也就会增加。
从账单列表中可以看出，没有奢侈品，没有高消费，占大头的，除了房贷，就是育儿和保险了。
问题来了，保险也是一种投资啊，而且是对未来的保障；持有这样观点的人，应该去想一个问题：如果这一年有一个超过结余款7000刀的支出项呢？或者，工资水平降低，收入出现问题呢？所以，年入50万，却在破产边缘，不是没有可能。
反观国内，这样的案例就太多了：无论是之前自杀的中兴高级员工，还是深圳车房兼具、工作在华为的软件工程师，他们都面临着一个问题就是，财富值很高，收入值得羡慕，但收入与负债之间的那条线，绷得太紧了；稍有风吹草动，这条线就断了，而后果则是普通家庭难以承受的。
这方面最典型的投资案例就是盲目加持房产，以房为富。
在通胀的预期下，货币量增加带来了房价无理由的上涨。不过这个预期如果一经改变，比如涨幅开始收缩，基本平盘或者仅仅微涨，那么投资者的收益就很难保证了。如果未来货币增速就维持在7%，70年产权的房子折旧率在2%，理论上说，房价涨幅仅有5%，刚刚与贷款利率持平。
高价买的房子没有收益，每个月还要还高额的月供，想要脱手减负还限售了；如此，与前文提到的美国夫妇遭遇就一样了。
此外，持有房子，想着靠出租来获得正向现金流收入，也是不太现实的。近日一份报告显示，今年一季度，监测的50城租金收益率为2.4%，四个一线城市的平均租金收益率为1.7%，排名垫底的厦门仅为1.2%。由于租金反映房屋的使用价值，是市场的真实需求，如此租金境况，不得不说房价存在着虚高与一定程度的泡沫。
众所周知，一个人的收入大概可以分为两种，主动收入和被动收入；挣工资的工薪层显然属于前一种，别管年薪多高，靠工资吃饭，永远都是受制于人的。也因此，作为工薪层，在当下市场低迷的环境中，对待财富最好的思路就是以下两点：1、降低负债；2、保证现金流。
因此，当投资者决定要买房的时候，不妨先算算账，自己将要买的房子能否带来平衡的现金流呢？它带来的收益能否抵扣负债呢？算一下就知道，有些房子，看起来很美，摸起来真扎手。
本文原创，作者刘磊，福布斯金融理财师评审委员、《决胜海外房地产》《澳洲房地产投资全攻略》作者，多家媒体房地产专栏作者、作家。